בדרך לעצמאות כלכלית: כך תחסכו ותשקיעו גם כשקשה!

סוד הקסם להגיע לעצמאות כלכלית הוא סבלנות. צעד ועוד צעד, לבסוף יובילו לדרך כלכלית נכונה ומטיבה, גם בזמנים פחות נוחים כמו עכשיו. מרבית בעלי העסקים מנסים לשרוד ורוב מחפשי העבודה שנמצאים ללא הכנסה קבועה או מספקת, מתקשים להתנהל כלכלית. אז אנחנו כאן כדי לספר לכם שזה אפשרי! איך? 'חתול פיננסי' מפרט את השלבים

שלב א: צמצום ההוצאות

דאגה כלכלית יכולה להוות גם הזדמנות להשתלט על הצד הכלכלי בחיינו ולהתכונן לעתיד, זו הזדמנות מצויינת לבדוק כמה סוגיות:

• כמה אנחנו עולים באמת?
• על מה אין לנו ברירה וחייבים להוציא כסף, מהם הצרכים שלנו?
• מה מההוצאות שלנו מיותרות, מהם הרצונות שלנו?
• כמה כסף אנחנו חוסכים לעת צרה?
• והכי חשוב, על מה כן חשוב לנו להוציא כסף?

 
ברגע שנדע לענות על השאלות הללו, נוכל להחליט איפה ניתן לצמצם ועל מה לא ניתן לוותר.
ובכלל, ברגע שנרגיש שאנחנו שולטים בחשבון הבנק שלנו ולא הוא בנו, נקבל חזרה שליטה על הכסף בחיים ונסיר דאגה מליבנו. 

אז איך עושים את זה? זה די פשוט…

1. מבינים לאן הולך הכסף!
הצעד הראשון בכל מהלך כלכלי, הוא לאסוף את כל המידע הכלכלי שלנו. הוצאות והכנסות, ביטוחים והלוואות. את כל המידע, הכל כולל הכל לתקופה של שלושה חודשים לפחות ונכניס הכל לטבלה מסודרת.

בשלב זה תגלו כמה דברים מיותרים. יכול להיות שתמצאו מנוי ישן לחדר כושר, או שתגלו להפתעתכם שאתם מוציאים 1,000 ש"ח על קפה ומאפה כל חודש (סיפור חתולי אמיתי).

לפעמים להסתכל על כל ההוצאות שלנו, יכול לגרום לנו להרגיש די רע. פתאום מגלים כמה כסף יוצא על דברים מיותרים, אבל אסור להתייאש, כי עכשיו, אחרי שגילינו כמה עולים החיים, יש לנו את היכולת להפריד בין רצונות וצרכים.

2. מפרידים בין רצונות וצרכים
הגיע הזמן להפריד בין הרצונות שלנו לצרכים האמיתיים. הצרכים הם כל מה שאנחנו חייבים ולא יכולים לוותר עליהם, כמו שכר דירה, מים, חשמל או אפילו חוג יוגה.

כדי לצמצם הוצאות, נסו לשאול את עצמכם האם תסתדרו בלי נטפליקס, דיסני או הוט (או רק אחד לפחות)? חלוקת ההוצאות שלנו לצרכים ורצונות תחשוףו את ההוצאות עליהם אפשר לוותר.

הגענו לחלק המעניין. ניקח את סך ההכנסות ומהם נוריד את עלויות כל הצרכים (הדברים שאי אפשר בלעדיים, אוכל, מגורים, דלק ביטוחים וכו'), היתרה שתתקבל תהיה עבור 'תכנון העתיד'. 

שלב ב: תכנון העתיד

מדינת ישראל לא מתאפיינת ביציבות, מלחמות ומגפות הפכו לעניין שבשגרה, ואיבוד מקום עבודה הוא עוד חלק בפאזל חיינו, ולכן אין ברירה אלא להתכונן ולדאוג ל'שכבת שומן' שתעזור לנו בעתיד.

יכול להיות שעכשיו זה לא הזמן הנכון לדבר על זה, כשהראש עסוק בלחפש עבודה או כאשר מנסים לשרוד עם עסק קיים ולצמצם הוצאות, אבל אחד מהצרכים שלנו, חייב להיות דאגה לעתיד. את הכסף שנשאר (אם נשאר) לאחר כל ניכוי עלויות הצרכים שלנו, נשקיע בעצמנו.

השלבים הבאים נקבעים לפי המצב ההתחלתי שלנו. נתחיל לחסוך ראשית כדי לצאת מהמינוס, אחר כך נחסוך לשכבת ביטחון 'שומן קטן' (כמה אלפי שקלים) בעובר ושב, ולבסוף נחסוך לקרן החירום שלנו. חיסכון של 3-6 חודשי מחייה, במצבי משבר כמו איבוד עבודה. 

הגענו עד כאן? מעולה! עכשיו נחסוך ל'חלום הבא'. אולי זה נשמע המון כסף וחלום רחוק ולא אפשרי. אבל זו הדרך היחידה להתכונן לכל צרה.

שלב ג: מתחילים לחסוך!

השקעה קטנה למתחילים…
יש לכם יכולת להשקיע 20,000 ש"ח או 5,000 או אולי 'רק' 500 ש"ח? יש לכם שתי אפשרויות עיקריות להתחיל להשקיע. האפשרות הראשונה היא לפתוח חשבון מסחר עצמאי, וזה רק נשמע מפחיד כי המשמעות היא בסה"כ לבצע את הפעולה לבד. האפשרות השנייה היא לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.  משך זמן ההשקעה הוא בדר"כ לטווח ארוך או בינוני ומה שהכי חשוב זה לדעת לבחור את ההשקעה הנכונה ביותר עבורכם.

יתרונות וחסרונות באפשרויות ההשקעה

אפשרות 1: חשבון מסחר עצמאי

דורש לימוד ולקיחת אחריות מלאה כי אתם עושים הכל לבד למרות שזה לא מורכב. אופציה שהיא יותר יעילה כלכלית, וברוב המקרים נקבל דמי ניהול זולים משמעותית, בין פי 5 לפי 10! 
איך זה קורה? דמי הניהול השוטפים בחשבון מסחר עצמאי נמוכים משמעותית(בממוצע סביב ה -0.2% 0.1%) ו.. זהו.

מה חשוב לדעת? דמי הניהול הם פקטור משמעותי. חשבון מסחר עצמאי הוא הרבה יותר זול, אבל מצריך ללמוד ולהעמיק מעט יותר. לא ביג דיל.

אפשרות 2: קופת גמל להשקעה

אין ספק שזה יותר נוח וקל לתפעול, עם זאת הוא הרבה יותר יקר. במקרה זה אנחנו משלמים לא מעט על הנוחות בכך שמישהו אחר מטפל לנו בעניינים. כמה נשלם? ברוב המקרים זה ינוע בין 0.5% לבין אפילו 1% דמי ניהול על כל הכסף שלנו.

מה לעשות עם סכומי כסף קטנים: השקעות למתחילים

הדבר הכי גרוע שניתן לעשות הוא להשאיר את הכסף שלנו להישחק בעו"ש או בחיסכון סולידי לטווח ארוך.
בשורה התחתונה במרבית המקרים עדיף לפתוח חשבון מסחר עצמאי, עם זאת אם אתם ממש מפחדים וזה מה שמונע מכם להשקיע לטווח ארוך, אז גם קופת גמל להשקעה זה בסדר.
הכי חשוב: בחרו השקעה מספיק טובה שתעזור לכם להתקדם בדרך לעצמאות כלכלית.

טיפים להשקעה נכונה:

• הגדירו את יעדי ההשקעה שלכם וקבעו את היעדים הפיננסיים שלכם.
• בנו תקציב ריאלי שמבטיח את יכולתכם להשקיע ללא שקיעה במינוסים.
•  קרן חירום: תייצרו קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות ול'כיבוי שריפות'.
• התחילו כמה שיותר מוקדם: ככל שתתחילו להשקיע מוקדם יותר, כך לכסף שלכם יהיה יותר זמן לגדול ותהנו מריבית דריבית.
• גיוון: גוונו את ההשקעות שלכם בכמה סוגי נכסים כדי להפחית את הסיכון. אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. 
• דמי ניהול ועמלות: תורידו למינימום האפשרי את דמי הניהול בהשקעות שלכם כדי שלא יפגעו בתשואות שלכם.
• התאמה אישית: לחלקכם יתאים לנהל את ההשקעה באופן פסיבי יחסית כמו קנית מדדים אחת לחודש, לאחרים יתאים מסחר יומי ויש שיעדיפו בכלל לתת לגורם אחר לנהל. חשבו, מה מתאים לכם?
• תלמדו: אל תשקיעו מתוך הימור, תבדקו ביסודיות כל השקעה לפני שאתם מקבלים החלטה.
• איזון מחדש: בחנו מידי תקופה את תיק ההשקעות שלכם ותבדקו שהוא עדיין עומד ביעדי ההשקעה שקבעתם.
• אל תשקיעו עם הלב: השקעה רגשית תתברר במרבית הפעמים כטעות. קבלת החלטות מבוססת על פחד או חמדנות עלולה להוביל אותנו למקומות שגויים.
• תחשבו רחוק: השקיעו בראייה ארוכת טווח ולא מתוך חשיבה לטווח קצר!
• מיסוי: תבינו את השלכות המס של ההשקעות שלכם ותפעלו בהתאם.
• השקיעו במה שאתם מבינים: בחרו בתעשיות ו/או חברות שאתם מכירים ובטוחים בהם. 
• סיכון מול תשואה: אל תרדפו אחרי תשואות גבוהות על חשבון סיכון גבוה יותר.
• ייעוץ מקצועי: חוששים להתחיל להשקיע לבד או מעוניינים בחוות דעת של מומחה? פנו  ליועץ פיננסי שיעזור לכם לקבל החלטות השקעה מושכלות.
• הישארו בעניינים: תישארו מעודכנים לגבי חדשות פיננסיות ומגמות בשוק, תוך שמירה על משמעת עצמית והימנעו מקבלת החלטות השקעה אימפולסיביות.

קצת על חתול פיננסי-
"חתול פיננסי" מנגיש מידע פיננסי בדרך ברורה ופשוטה, באתר החתול ובקבוצת הפייסבוק אפשר למצוא מידע שימושי, טיפים ובקרוב קורסים ליציאה מהמינוס, לחסכונות פנסיונים ולהשקעות.